Život je plný nepředvídatelných nástrah a životní pojištění je tu pro vás ve chvíli, kdy k nečekané situaci dojde. Ať už zakládáte rodinu, máte nesplacený dluh nebo vyděláváte sami na sebe, pak by ve vaší smlouvě rozhodně nemělo chybět pojištění rizika invalidity. Říkáte si proč? Všechny podstatné informace jsme pro vás shrnuli v následujícím článku. Zjistěte s námi víc o životním pojištění s rizikem invalidity a jak o něm přemýšlet.
Co se skrývá pod pojmem invalidita?
Velmi jednoduše se dá říct, že invalidita je trvalé snížení pracovní schopnosti. Většina lidí si však pod tímto pojmem představí lidi na vozíku, kteří jsou po těžké autonehodě a mají trvalé následky, nebo staré lidi, jimž s věkem přestalo sloužit zdraví. Podle statistik z ČSSZ je průměrný věk osob v invalidním důchodu 49 let a zhruba 17 % všech invalidních důchodů pobírají lidé mladší čtyřiceti let.
Podle statistiky je z 96 % častou příčinou invalidity nemoc. Mezi nejčastější případy patří onemocnění svalů a kostí, duševní choroby či onemocnění nervové soustavy spolu s různými typy rakoviny.
Seznamte se se 3 stupni invalidity
Pokud by se snížila vaše pracovní schopnost, tak se rozhoduje o tom, do jaké kategorie patříte. Ta se odvíjí od toho, jak moc se snižuje vaše uplatnění na trhu práce, a to i s ohledem k vašemu původnímu zaměstnání. V České republice máme 3 stupně.
První stupeň invalidity pro vás znamená, že se vaše pracovní schopnosti snížily o 35 až 49 %. Vzhledem k tomu můžete vykonávat jen určitou pracovní činnost. K práci budete potřebovat přizpůsobit pracovní podmínky nebo různé pomůcky. Může jít o ztrátu zraku (na jedno oko) či osteoporózu.
Druhý stupeň invalidity znamená, že vaše schopnost pracovat se snížila o 50 až 69 %. Vzhledem k tomu můžete vykonávat lehkou práci, anebo dokonce pro její výkon potřebujete pomoc jiné osoby. V této kategorii se mohou ocitnout lidé s úplnou hluchotou, amputací celé končetiny nebo cukrovkáři.
Třetí stupeň invalidity je zároveň poslední a znamená, že pokles pracovní schopnosti se snížil o více než 70 %. V takovém případě nejste schopni vykonávat žádnou práci a potřebujete trvalou péči od další osoby. Sem mohou spadat lidé se ztrátou zraku, se zhoubnými nádory či nervovým onemocněním.
O tom, jaký stupeň invalidity vám bude přiznán rozhoduje správa sociálního zabezpečení. Ta bere v potaz váš aktuální zdravotní stav. Ten zpravidla určuje zdravotní posudek, který posuzuje lékařská komise. Navíc v průběhu let se vývoj vašeho onemocnění nebo úrazu může změnit a s tím i stupeň, do něhož jste zařazeni.
Připravte se na nečekané s životním pojištěním invalidity
Ocitnete-li se v životní situaci, kdy se sníží vaše pracovní schopnost, neznamená to, že máte automaticky jistý invalidní důchod. Ten se přiznává, pokud splníte podmínky, jako je minimální doba účastnění se na důchodovém pojištění. Do ní se také započítávají odpracovaná léta, výše vašeho příjmu a dopočet do doby, kdy máte jít do důchodu. Pokud by vás to zajímalo více, vše si můžete spočítat na kalkulačce invalidního důchodu.
Proč mít sjednané životní pojištění invalidity
Některé životní situace nedokážeme dopředu ovlivnit, a proto tu je životní pojištění invalidity. To vám pomůže ve chvíli, kdy se vaše pracovní schopnost snižuje. Životko slouží jako pojistka do tíživé ekonomické situace, a to ve chvíli, kdy vám státem ještě nebyla přiznána výše invalidního důchodu. Máte tak větší jistotu, že dokážete platit nejen případné závazky, ale také budete mít peníze na různé pomůcky, úpravy bytu či rehabilitace, které vám zdravotní pojišťovna nemusí zaplatit, nebo vám je proplatí až zpětně či do určité výše.
Invalidní důchod od státu je sice fajn, ale jde o celkem razantní snížení příjmů. Navíc, než společně s rodinou vyřídíte veškeré příspěvky a případné dávky – například na péči, mobilitu atp. – uběhne řada měsíců.
Jak ideálně nastavit životní pojištění invalidity
V rámci životního pojištění s rizikem invalidity máte 3 různé způsoby, jak mít příjem zajištěný.
1. Měsíční renta
V rámci smlouvy si nastavíte částku, kterou budete po určitou dobu dostávat. Ta má za úkol dorovnat rozdíl mezi invalidním důchodem a výši vašeho příjmu. Proto se vám nejprve vyplatí použít kalkulačku invalidního důchodu a spočítat si, na jakou výši máte u jednotlivých stupňů nárok.
2. Konstantní částka
Při sjednání smlouvy si určíte konkrétní finanční obnos. V okamžik, kdy vám sociálka potvrdí invaliditu, tak vám pojišťovna vyplatí celou částku. Tu můžete použít k počátečnímu pokrytí nákladů souvisejících s invaliditou.
3. Klesající částka
Poslední řešení je stvořené pro případ, kdy máte úvěr nebo hypotéku. V takovém případě vám bude vyplacena částka, kterou budete potřebovat na umoření dluhu. Ta se navíc postupem času snižuje, podle toho, jak se dluh snižuje.
V každém případě při sjednání životního pojištění s rizikem invalidity nemáte jen jednu možnost. Vybrat si můžete ze dvou či rovnou všech variant. Můžete mít nastavenou konstantní částku a k ní připočtený úvěr, který dorovná rozdíl, anebo si nechat vše vyplácet v podobě renty.
Při sjednání životního pojištění s rizikem invalidity si můžete pojistit všechny, nebo pouze vybrané stupně. V takovém případě je potřeba zohlednit i to, jakou práci vykonáváte a jak by jí daný stupeň ovlivnil.
Nezapomeňte se seznámit s výlukami a podmínkami
Před uzavřením životního pojištění s rizikem invalidity si zkontrolujte, že pojištění zahrnuje případy, které jsou nejčastější příčinou snížení pracovní neschopnosti. Těmi může být nemoc svalů a kostí či duševní nemoci. Mezi nejčastějšími výlukami pak bývají bolesti zad. Proto se rozhodně informujte a zjistěte, co by vás mohlo postihnout.
Potřebujete poradit? Naši poradci jsou tu pro vás
U nás si můžete pomocí kalkulačky životního pojištění porovnat ceny u jednotlivých pojišťoven. Jelikož ale kvalitu životního pojištění neurčuje pouze měsíční platba, tak s našimi finančními patrony můžete najít takové životko, které vám bude 100% krýt záda. Nechte si poradit od odborníků z oboru a mějte jistotu, že tu pro vás budou i ve chvíli, kdy budete potřebovat řešit i další finanční produkty.
