Přemýšleli jste někdy nad tím, co byste dělali, kdybyste nemohli dlouhodobě pracovat? Několikaměsíční pracovní neschopnost z důvodu nemoci či úrazu značně ovlivní váš rozpočet. V takovém případě musíte mít dostatečnou finanční rezervu, nebo mít sjednané životní pojištění s rizikem pracovní neschopnosti. Jak to přesně funguje, to si povíme v následujících odstavcích.
Jak funguje životní pojištění s rizikem pracovní neschopnosti?
Životní pojištění s rizikem pracovní neschopnosti vám vynahradí ztrátu ušlého příjmu. Ve chvíli, kdy jste dlouhodobě nemocní, dostáváte 60 % svého příjmu – pokud máte vysokou mzdu, může být nemocenská ještě nižší. Při uzavření životního pojištění s rizikem pracovní neschopnosti si pojistíte ušlý příjem, a tak při dlouhodobém výpadku příjmu máte jistotu, že vám rozdíl doplatí pojišťovna.
Kdy přemýšlet o životním pojištění s rizikem pracovní neschopnosti?
- Nemáte vytvořenou dostatečnou finanční rezervu, která je ve výši 6 příjmů.
- Pro rodinný rozpočet je dlouhotrvající snížení příjmu devastující.
- Jste živitel(ka) rodiny, která je na vás finančně závislá.
- Splácíte úvěry či hypotéku.
- Podnikáte, ale nemáte zřízené dobrovolné nemocenské pojištění.
Na jakou částku si pojistit pracovní neschopnost?
Při sjednání životního pojištění s rizikem pracovní neschopnosti je důležité si správně stanovit výši dávky (také denního odškodnění). Podstatné je, aby byla v souladu s vašim příjmem. Proč? Pojištění slouží k dorovnání ušlého příjmu, což znamená, že pojišťovna vyplatí pouze částku, o kterou reálně přicházíte. V takovém případě nemá smysl nastavovat vysoké plnění, protože nebude vyplaceno ve výši, již byste očekávali.
VÍTE, CO JE TO ČEKACÍ DOBA? U každého nově sjednaného životního pojištění musí uplynout doba, po jejímž uplynutí vám vzniká nárok na plnění. Jde o ochranu proti zneužití pojistky. Proto je důležité, abyste se s jejím trváním seznámili před podpisem smlouvy. Zpravidla se pohybuje v řádech měsíců.
Karenční doba – co to je a jak funguje
Karenční doba v případě životního pojištění s rizikem pracovní neschopnosti určuje, od jakého dne máte nárok na denní plnění. Zpravidla jí mají pojišťovny nastavenou od 30. dne pracovní neschopnosti. Náhrada ušlého příjmu vám bude vyplácena až od 31 dne. Tato doba se u jednotlivých pojišťoven liší. Setkat se můžete s karenční dobou od 15, 30 i 60 dne.
Kdy pojišťovně oznámit pracovní neschopnost?
Dobré je se řídit pravidlem, že čím dříve, tím lépe. Na druhou stranu je potřeba počítat s karenční dobou. Pokud nahlásíte a zároveň doložíte, že jste v pracovní neschopnosti, je důležité, aby z neschopenky či jiného lékařského dokumentu bylo zřejmé, že se budete doma dlouhodobě.
Pojišťovnu bude zajímat především
- Doklad o pracovní neschopnosti – ten může být jak v papírové, tak elektronické podobě, ale bude k němu potřeba dodat formulář určený k ohlášení pojistné události s razítkem lékaře.
- Zdravotní dokumentaci – s případným formulářem si pojišťovna vyžádá i výpis od ošetřujícího lékaře. Tyto dokumenty pak slouží k prozkoumání vaší zdravotní situace.
- Aktuální příjem – každý zaměstnanec musí předložit potvrzenou výši svého příjmu od zaměstnavatele.
CHCETE VĚDĚT VÍC O ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ? Sepsali jsme pro vás kompletní souhrn, kde najdete veškeré informace. Přečtěte si také článek: Vše, co potřebujete vědět o životním pojištění, a mějte po ruce ucelené informace.
V těchto případech nedochází k plnění pojistného
Existuje hned několik případů, kdy Vám pojišťovna nebude nic plnit i ve chvíli, že máte sjednané pojištění pracovní neschopnosti. Důležité je se s touto situací obeznámit již na samém začátku, protože pak byste mohli být nemile překvapeni. V těchto případech není možné žádat o plnění pojistného:
- Mateřská či rodičovská dovolená.
- Ve chvíli, kdy jste vedeni na úřadě práce.
- Máte úraz nebo nemoc způsobenou z povolání – zpravidla dostanete 100% náhradu od zaměstnavatele.
- Lékař vám nevystaví pracovní neschopenku.
U životního pojištění je také žádoucí, abyste se seznámili s podmínkami, ale zejména si dobře pročíst oddíl „výluky“. Snadno tak zjistíte, v jakých dalších případech vaše smlouva nekryje dané riziko.
Využijte naši kalkulačku životního pojištění a nechte si poradit
Není nic jednoduššího, než si udělat srovnání cen. Využijte naši kalkulačku životního pojištění a získejte přehled o tom, která pojišťovna nabízí nejlepší ceny. Díky tomu se můžete spojit s naším finančním odborníkem, který dokáže odpovědět na případné otázky a nastavit Vám smlouvu tak, aby byla kvalitní a brala zřetel na vaší aktuální situaci.